团险加速智能化 万亿市场的机遇来了

保险业的IT水平被认为比银行业落后十到二十年。 但事实上，“金融+科技”正在重塑整个保险行业的生态系统，这从传统保险巨头在科技领域的加速布局和投入就可见一斑。

2017年以来，保险行业呈现出新的发展态势：随着大数据、区块链、云计算等技术的应用，保险科技持续升温。 科技正加速融入保险产品设计、售前、承保、理赔、营销、风控等各个环节，实现产品设计定制化、理赔智能化。 其中，科技赋能对高频次、小额团险的影响尤为突出。

科技赋能团体保险

所谓“团体保险”，是指以团体为承保对象，一张保单为多名被保险人提供保障的承保形式。 它包括团体人寿保险、意外伤害保险和健康保险等不同的保障类别。

近年来，团险客户场景化、规模化、个性化的消费需求日益强烈。 面对巨大的市场缺口，目前各大保险公司都在积极抢占企业团险新蓝海，技术创新能力或将成为重要因素。 未来竞争的锋芒。

目前团险市场的主要参与者包括平安、太保等传统保险公司，众安、泰康在线等互联网保险公司，以及保险科技公司等专业保险科技公司。保险极客。

安永（中国）企业咨询有限公司精算与风险管理合伙人付振平表示，商业健康保险在中国的发展面临诸多挑战。 满足巨大的市场需求，找到盈利模式，实现真正的突破，需要与保险科技结合健康生态，提供满足需求、价格合理的健康保险产品。 其中，企业团体保险市场的参与者正在构建医疗健康和保险服务的生态链，为本来就具有较高门槛的团体保险市场设定了更高的准入资格。

“传统团体保险缺乏普惠性，对不同规模、不同行业的企业针对性不强，业务效率很低。 同时也无法满足员工的个性化需求。 手续复杂，理赔时间长，不仅影响员工体验，而且造成浪费。 企业财务资源。 团险的创新之处在于能够通过技术手段解决上述所有问题：比如企业HR可以轻松操作，即时了解团险费用和员工健康状况，这可以通过SaaS系统来实现； 员工理赔操作方便快捷，智能化实现承保与在线理赔的深度融合； 员工可以与家人分享保险福利和医疗健康服务，这需要结合智能风控模型、大数据和解读能力来精准定价、匹配产品和推送服务。”极客创始人兼首席执行官任斌表示。

中国企业团险同比增长超30%

各大保险公司竞相利用科技创新竞争的背景是，中国企业团体保险正在迎来发展的黄金时代。

从中美对比来看，美国商业健康保险自1960年以来增长了近200倍，达到8482亿美元（2015年）。 其中，82.7%的商业健康险购买量来自企业团险平台。 尽管规模难以与美国相比，但中国团体保险市场增长速度非常快。 报告显示，2016年，我国团体保险产品收入约为1200亿元。 2012年以来，年复合增长率达到30%以上。

企业团体保险的快速增长源于近年来互联网蓬勃发展对人才的重视。 员工是公司最强大的资源和竞争力，员工的健康状况直接影响公司的创新速度和能力。 因此，医疗健康和保险福利已成为外资企业的标准配置，市场前景巨大。 近五年来，中国企业员工健康问题呈现快速加剧趋势，市场缺口巨大。

团险或将进入保单红利期

值得一提的是，自1980年恢复保险业务以来，企业团体保险一直是我国保险市场中较为重要的分支。 与个人保险、银行保险等商业保险的市场化、个人化不同，团体保险具有准公共产品的社会性，与政府的社会管理职能关系更为密切。 业内专家指出，保单是团体保险发展的命脉。

2015年2月，中国保监会发布《中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》。 文件显示，团体保险参保人数由不少于5人减少至不少于3人； “特定团体保险”被取消。 符合保险条件的会员应占团体总人数的75%以上。”这些都是团体保险承保方面的放宽，团体保险正逐步进入保单红利期。

2016年底至2017年初，上海、杭州多地出台政策，支持利用历年个人医保账户余额资金为自己及家人购买商业医疗保险专属产品，鼓励医疗保险与商业保险全面融合，让商业保险成为医疗保险补充的最有利选择。 服务企业员工和员工家庭保险的团险市场迎来了更大的市场机会和更优惠的政策支持。

从长远来看，人口老龄化会给社会医疗保障体系和个人健康支出带来很大压力，迫切需要商业保险来帮助缓解压力。 在所有商业保险产品中，只有团体保险能够大规模承保日常高额费用。 无论是大数据、区块链、人工智能等先进技术给团险业务带来的“进化与加速”，还是市场化政策支持给团险业务带来的巨大机遇，团险业务的未来万亿团险市场值得期待。